Vous avez des projets de travaux dans votre habitation ? Que ce soit dans le cadre du financement d’une rénovation ou pour la construction d’une nouvelle pièce, d’une terrasse, ou encore d’une piscine, solliciter un emprunt peut s’avérer nécessaire. Ootravaux vous donne toutes les cartes pour faciliter vos démarches de demande de prêt pour travaux. L’objectif : vous permettre de trouver le contrat pour un crédit au meilleur taux annuel effectif auprès d’une banque !
Principe, éligibilité et fonctionnement du prêt travaux
Les prêts travaux recouvrent de nombreuses offres de prêt et de crédit, proposées par les banques pour financer un projet immobilier ou de rénovation. Emprunt personnel, crédit à la consommation, prêt à taux zéro… Il existe différentes formules (avec ou sans assurance) avec des crédits dont les taux varient selon la banque ou l’organisme de prêt.
Les prêts bancaires travaux issus des crédits à la consommation
Pour réaliser des aménagements dans votre logement et obtenir un financement, la meilleure solution consiste à réaliser une sollicitation de prêt pour travaux auprès d’une banque ou d’un organisme spécialisé dans les emprunts. Vous bénéficiez ainsi d’un contrat avec un crédit à taux fixe et d’une durée de remboursement raisonnable.
Vous pouvez faire une demande, que vous soyez propriétaire ou locataire de votre résidence principale ou d’une autre habitation. Il est cependant essentiel de prouver à la banque ou à l’organisme que vous avez une situation financière stable. Cela permettra à la banque d’avoir l’assurance d’être bien remboursé.
Notez qu’il existe 3 types de prêt personnel.
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Type de prêt |
Définition |
Avantages |
Inconvénients |
Montant maximum |
Pour quel type de projet ? |
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Prêt personnel non affecté |
Solution idéale pour les personnes qui souhaitent réaliser leurs travaux eux-mêmes dans leur logement, sans faire appel à un professionnel. |
La banque ne vous demandera pas de documents (devis, factures, etc.) pour justifier vos dépenses et vos achats.
Accès rapide au prêt. |
Vous remboursez à la date d'échéance, car il n’est lié à aucun travaux |
75 000 € |
Pour tout type de projet. |
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Crédit personnel affecté |
Plus limité que pour un crédit personnel non affecté. |
Facile à contracter, son taux d’intérêt est souvent plus avantageux. Le versement se fait directement au vendeur. |
L’emprunteur doit fournir des justificatifs à l’organisme de crédit (devis, factures des professionnels du bâtiment et des artisans spécialisés. |
75 000 € |
Pour des travaux (projet de rénovation, de construction) ou pour un achat immobilier bien précis. |
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Crédit renouvelable |
Permet à l’emprunteur d’avoir accès à un fonds de financement permanent sur un compte ouvert pour ce crédit.
Remboursement au fur et à mesure des sommes empruntées avec un taux de crédit défini. |
Donne accès à un fonds permanent sur un compte ouvert spécialement pour ce crédit. |
12 mois pour le rembourser.
Le contrat ne peut pas être renouvelé. |
En fonction de la solvabilité de l’emprunteur |
Intéressant pour effectuer des aménagements ponctuels sur le long terme : changement des fenêtres la première année, rénovation des revêtements un peu plus tard, etc. |
Ne négligez pas la question des assurances ! Dans le cadre d'un prêt, les assurances type assurance emprunteur permettent de prendre en charge le montant des mensualités dans certaines situations, comme la perte d'autonomie ou le chômage. Et en cas de décès, vos héritiers n'auront pas à assumer les remboursements chaque mois. Néanmoins, ces assurances représentent un coût additionnel tout au long de la vie du crédit.
Le financement des travaux grâce au prêt immobilier auprès d’une banque
Vous pouvez choisir de financer vos travaux de rénovation et de construction via un prêt immobilier dans 2 cas de figure :
- cas n° 1 : vous achetez ou faites construire votre maison ou votre appartement. Il est alors avantageux d’intégrer le prix des travaux dans le montant total du crédit immobilier, pour avoir accès à un taux annuel de remboursement et un taux d’intérêt avantageux, d’autant plus si vous avez un capital de départ pour l’achat immobilier ;
- cas n° 2 : un organisme de crédit ou votre banque peut proposer à l’emprunteur de souscrire à un crédit immobilier consacré aux travaux si celui-ci a besoin d’un financement important, d’un montant total supérieur à 75 000 euros sur un délai de plusieurs années.
La liste des prêts travaux aidés
Il existe aujourd’hui plusieurs dispositifs à des taux avantageux accordés par l’État ou par des banques, pour encourager les particuliers à effectuer des travaux d’économies d’énergie dans leur résidence principale. Parmi ces dispositifs, vous retrouverez des crédits travaux à taux préférentiel, notamment pour les foyers modestes avec des revenus annuels ne dépassant pas un certain plafond. Trois types de prêts aidés cohabitent.
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Type de prêt |
Définition |
Avantages |
Conditions |
Montant maximum |
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Prêt travaux pour la transition énergétique |
Prêts travaux de rénovation permettant de faire des économies d’énergie sur le long terme (amélioration de l’isolation thermique ou installation d’un nouveau système de chauffage). |
TAEG (Taux annualisé effectif global) avantageux, avec des intérêts limités et des mensualités réduites. |
Selon l’organisme |
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Prêt d’Accession Sociale (PAS) |
Prêt immobilier pour les personnes vivant dans un foyer avec des revenus modestes. Pour l'achat d'un bien immobilier nécessitant des travaux ou pour la réalisation de travaux dans un logement dans le but de réaliser des économies d’énergie. |
Les travaux peuvent être intégralement pris en charge. |
Outre les conditions de ressources, de région et de composition du foyer, l’emprunteur doit aussi réaliser un prêt d’une somme minimum de 4 000 euros lorsqu’il dépose un dossier. |
Aucun |
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Éco-PTZ |
L'éco-prêt Prêt à taux zéro sans intérêts finance un projet de travaux de rénovation énergétique dans votre résidence principale (le logement doit avoir plus de 2 ans) |
Accessible à tous les ménages français, il offre un vaste catalogue de travaux. |
Travaux réalisés par un professionnel RGE (Reconnu garant de l'environnement). |
50 000 € |
Astuce : Pour faire faire des demandes de devis, pensez à utiliser les plateformes en ligne dédiées, comme Ootravaux.
À qui s'adresser pour une demande de prêt bancaire pour réaliser des travaux ?
Pour déposer un dossier de prêt pour vos travaux
Vous pouvez vous adresser à votre interlocuteur financier habituel, à différentes banques, mais aussi aux organismes de crédit à la consommation qui accordent des prêts personnels pour ce type de projets de travaux immobiliers. N’hésitez pas à comparer les offres de crédit, le TAEG, ou encore la durée de remboursement pour trouver celle qui vous correspond le mieux.
En plus de comparer le montant du TAEG, qui vous indique le montant des intérêts du crédit dans le remboursement, et la durée de l’emprunt, il faut aussi prêter attention à la nature du taux :
- fixe : la somme des intérêts reste la même tout au long de la durée de remboursement du prêt ;
- variable : la somme des intérêts et les mensualités pourra être réévaluée et changer régulièrement jusqu’à la fin du crédit travaux.
Pour comparer
Le plus simple reste de réaliser une simulation de demande de prêt pour travaux en ligne qui vous indiquera à combien s’élèveront le coût et le montant de vos mensualités ainsi que le TAEG, selon votre profil. En plus d’une simulation en ligne auprès d’un prêteur, vous pouvez faire appel à un courtier spécialisé qui cherchera pour vous l’offre de crédit au meilleur coût pour votre projet.
Pour bénéficier des dispositifs aidés
Il faut se connecter en ligne sur le site Internet du gouvernement https://www.service-public.fr/. Vous y retrouverez tous les critères d’acceptation, la démarche à suivre pour créer son espace et le délai pour déposer une demande pour chaque type de prêt pour travaux.
Bon à savoir : si vous réalisez des travaux de rénovation liés à la performance énergétique de votre logement, vous pouvez aussi avoir accès à d’autres aides financières du gouvernement, à condition de faire réaliser vos travaux par un professionnel certifié RGE (reconnu garant de l’environnement). MaPrimeRénov', subvention destinée aux particuliers, sous conditions, offre un montant total pouvant s’élever à plusieurs milliers d’euros.
Les clés d'un bon dossier de demande de prêt
Il faut remplir certaines conditions pour mettre toutes les chances de votre côté et recevoir une réponse positive à votre demande :
- s’il s’agit d’une offre de prêt personnel affecté, vous devez indiquer clairement quels types de travaux vont être réalisés, pour quels coût et montant (des pièces justificatives telles que des devis d’entreprises du bâtiment vous seront demandées), et votre apport ;
- préparez des documents prouvant au prêteur que votre situation financière est stable, que vous serez capable de rembourser le prêt et que vous avez un capital : contrat de travail, déclarations de revenus ou relevés de banque ;
- si vous êtes locataire, demandez un accord officiel au propriétaire pour effectuer des travaux dans votre résidence principale.
