Le Prêt Avance Rénovation est-il fait pour vous ?

Si vous envisagez des travaux de rénovation, vous vous posez certainement la question du financement et des aides éventuelles. Le Prêt Avance Rénovation est l’un des leviers à actionner ! Ce dispositif est destiné aux ménages qui disposent de faibles revenus. Son remboursement n’intervient que lors de la vente de la maison, ou lors du décès de l’emprunteur. Comment fonctionne cette aide et quelles sont les modalités pour en bénéficier ? Ootravaux vous dit tout.

L'essentiel

• Le Prêt Avance Rénovation est destiné à financer vos travaux de rénovation énergétique, en complément des autres aides financières.
• Cet emprunt est remboursé au moment de la vente du bien immobilier ou du décès de l’emprunteur.
• Le dispositif est accessible aux ménages modestes ou très modestes, propriétaires d’une habitation occupée à titre de résidence principale.
• Le montant du prêt varie selon les conditions proposées par la banque : il est indexé sur la valeur du logement et sur l’âge de l’emprunteur.

Qu’est-ce que le Prêt Avance Rénovation ?

Quel est le principe du prêt ?

Anciennement appelé « Prêt Avance Mutation », le Prêt Avance Rénovation (PAR) est l’un des dispositifs prévus à la suite de la loi Climat et Résilience 2021. Il est destiné uniquement au financement des travaux de rénovation énergétique.

• Il complète les différentes aides qui existent pour rénover une maison et réaliser des économies d’énergie ;
• Il s’adresse exclusivement à un ménage modeste ou très modeste.

Comment fonctionne-t-il ?

Le PAR est souscrit auprès d’un établissement bancaire. Ce dispositif présente plusieurs particularités :

•  Il est garanti par une hypothèque sur le bien immobilier rénové (prêt hypothécaire) ainsi qu’une garantie publique de l’État à hauteur de 75 % ;

• Le capital emprunté est remboursé en une seule fois lors de la vente du logement ou au moment du décès de l’emprunteur.

Il présente une autre différence avec l’Éco-PTZ : il comprend des intérêts. Leur montant, le plus souvent autour de 2 %, varie selon l’établissement bancaire et le capital emprunté. Là aussi, deux solutions sont possibles pour les payer :

• Soit en une seule fois en même temps que le remboursement du capital emprunté ;
• Soit de manière progressive pendant toute la durée du prêt.

Quels sont les montants du Prêt Avance Rénovation ?

Le montant du prêt varie selon l’établissement bancaire qui l’accorde. Il est établi en fonction de plusieurs éléments :

• La valeur du bien immobilier qui est hypothéqué ;
• L’âge du bénéficiaire du prêt au moment où il en demande la souscription : moins ou plus de 60 ans (senior).

À titre d’exemple, les montants varient entre 3 500 et 75 000 euros (1) selon les différentes banques.

Quels sont les travaux éligibles au Prêt Avance Rénovation ?

L’emprunt est destiné à financer l’amélioration des performances énergétiques de l’habitation. Plusieurs opérations permettent d’atteindre cet objectif :

• L’isolation thermique des parois de l’habitation : murs en façade ou en pignon, toitures terrasses, toitures et combles, planchers ;
• L’isolation thermique des parois vitrées dans le cadre du remplacement de simple vitrage par du double vitrage ;
• La protection des parois opaques et vitrées contre le rayonnement solaire (uniquement pour les logements situés en Guadeloupe, Guyane, Martinique, à Mayotte ou à la Réunion) ;
• La rénovation ou l’installation d’équipements de ventilation mécanique contrôlée (VMC) double flux ;
• Le remplacement ou l’installation d’équipements de chauffage :
  • Chaudières collectives au gaz à très haute performance énergétique ;
  • Chaudières biomasse ou au bois ;
  • Poêles et inserts biomasse ou au bois.
• Le remplacement ou l’installation d’équipements servant à la fois au chauffage et à la production d’eau chaude sanitaire :
  • Pompes à chaleur ;
  • Chauffe-eau et chauffage solaire ;
• La pose d’équipements de raccordement à un réseau de chaleur ou de froid, lorsque celui-ci est alimenté par les énergies renouvelables ou par une installation de cogénération.

Le Prêt Avance Rénovation peut également être utilisé pour le règlement d’un audit énergétique, pour déposer une ancienne cuve à fioul ou encore pour l’installation d’un système de charge pour véhicules électriques.

Bon A Savoir

Les travaux de rénovation énergétique doivent être effectués par un professionnel reconnu garant de l’environnement (artisan ou entreprise RGE).

Qui peut bénéficier du Prêt Avance Rénovation ?

Les conditions d’éligibilité au Prêt Avance Rénovation

• Pour bénéficier de ce dispositif, il faut être propriétaire du logement qui va être rénové ;
• L’habitation doit être occupée à titre de résidence principale. ;
• Il existe aussi des conditions de ressources.

Quels sont les plafonds de ressources pour bénéficier de ce crédit ?

Les ressources doivent être inférieures ou égales à un plafond de revenus, qui diffère selon la composition du foyer.

Voici les plafonds qui s’appliquent au 1^er janvier 2024. Ils sont établis par l’Agence nationale pour l’amélioration de l’habitat (Anah).

À qui s’adresser pour souscrire un Prêt Avance Rénovation ?

Directement auprès de votre banque

Votre établissement bancaire actuel propose peut-être ce type de crédit. L’Anil, Agence nationale pour l’information sur le logement, cite notamment la Banque Postale et le Crédit mutuel. Il en existe d’autres : le CIC ou la Banque populaire par exemple.

Auprès d’un conseiller France Rénov’

Si vous prévoyez des travaux de rénovation énergétique, il est recommandé de contacter un conseiller France Rénov’. Ce spécialiste de la rénovation vous conseille tout au long de votre projet et vous aide surtout à identifier les différentes aides financières dont vous pouvez bénéficier. Le service d’accompagnement est gratuit : les différents Espaces Conseil sont référencés sur la plateforme.

Préparer sa demande de prêt : quelles sont les clés d’un bon dossier ?

Les démarches à suivre varient en fonction de la banque auprès de qui vous souscrivez votre emprunt, mais quelques bonnes pratiques peuvent vous aider à gagner du temps.

Vérifiez que les travaux peuvent être financés par le prêt

Les travaux de rénovation énergétique que vous prévoyez sont-ils éligibles aux différents dispositifs... et surtout au Prêt Avance Rénovation ? Pour vous en assurer, contactez un conseiller France Rénov’.

Sollicitez une ou plusieurs banques pour connaître leurs offres

Même si les conditions d’éligibilité demeurent les mêmes, les modalités du prêt peuvent varier : son montant notamment. Aussi, n’hésitez pas à contacter plusieurs banques pour les comparer.

Conservez les justificatifs : devis des professionnels, audit énergétique…

Les devis des artisans et entreprises vous permettent de calculer le montant total de vos travaux. Ces devis doivent mentionner le label RGE du professionnel.

Si vous avez effectué un audit énergétique ou un diagnostic de performance énergétique, conservez-les également. S’ils ne sont pas obligatoires pour l’obtention du prêt, ils le sont pour d’autres dispositifs, comme MaPrimeRénov’.

D’autres justificatifs sont demandés : votre dernier avis d’imposition ainsi qu’un document prouvant que vous êtes propriétaire du logement.

Quelles sont les aides à la rénovation énergétique ?

Le Prêt Avance Rénovation (PAR) est un complément des différents dispositifs existants, parmi lesquels :

• MaPrimeRénov’ : cette prime est destinée aux travaux de chauffage, d’isolation thermique et de ventilation. Les montants diffèrent selon les ressources : la prime est plus importante pour les ménages aux faibles revenus. D’autres bonus s’appliquent pour une sortie de passoire énergétique ou pour une rénovation globale du logement.
• MaPrimeRénov’ Sérénité : cette aide, élargie à tous les foyers en 2024, est destinée aux travaux qui permettent de réduire la consommation énergétique d’au moins 35 %. D’autres conditions s’appliquent : le bâtiment doit avoir plus de 15 ans par exemple.
• Les primes énergie ou Certificats d’économie d’énergie (CEE) : elles sont versées par les fournisseurs et distributeurs d’énergie en fonction de la nature des travaux effectués ainsi que du niveau de ressources du foyer.
• L’Éco-prêt à taux zéro permet, comme le Prêt Avance Rénovation, le financement des travaux. L’Éco-PTZ s’adresse à tous les propriétaires sans conditions de ressources, et permet d’obtenir jusqu’à 50 000 euros sans intérêts. Deux dispositifs sont proposés depuis janvier 2024 : l’un est destiné à la rénovation globale, l’autre à un bouquet de travaux.
• Le chèque énergie, destiné aux foyers très modestes, vise aussi au financement des factures d’énergie.
• La TVA à taux réduit à 5,5 % pour la rénovation et l’amélioration énergétique ou la TVA à taux réduit à 10 % pour l’amélioration, la transformation, l’aménagement et l’entretien de l’habitation.

Enfin, d’autres aides peuvent être proposées par les collectivités locales

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(1) Montants observés auprès de différents établissements bancaires.